മൊത്തം വിലയ്ക്ക് പകരം എല്ലാ മാസവും കുറഞ്ഞ തുക അടച്ച് സാധനങ്ങള്‍ വാങ്ങുന്ന രീതിയായ ഇഎംഐയ്ക്ക് ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്കിടയില്‍ ഏറെ പ്രചാരമുണ്ട്. ഇഎംഐയില്‍ ഫോണ്‍ ഉള്‍പ്പടെ ഉത്പന്നങ്ങള്‍ വാങ്ങുന്നത് ജീവിതം എളുപ്പമാക്കും. പക്ഷേ അത് അത്ര നിഷ്‌കളങ്കമല്ല. സൂക്ഷ്മമായി നിരീക്ഷിച്ചാല്‍ നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ അത്ര ലളിതമല്ലെന്ന് വ്യക്തമാകും.
ഇന്നത്തെ കാലത്ത് സ്മാര്‍ട്ട്ഫോണ്‍ അത്യാവശ്യമാണ്. സുഹൃത്തുക്കള്‍ക്ക് മെസ്സേജ് അയക്കുന്നതിന് മുതല്‍ ഓണ്‍ലൈനില്‍ ജോലി ചെയ്യുന്നതിന് വരെ ഇത് അനിവാര്യമാണ്. അത് അത്രമേല്‍ നമ്മുടെ ജീവിതത്തിന്റെ ഭാഗമായി മാറിയിരിക്കുന്നു. എല്ലാ വര്‍ഷവും ഫോണ്‍ കമ്പനികള്‍ പുതിയ മോഡലുകള്‍ പുറത്തിറക്കുകയുമാണ്. എന്നാല്‍ നമ്മളില്‍ മിക്കവര്‍ക്കും ഒരുമിച്ച് മുഴുവന്‍ തുകയും അടച്ച് അത് സ്വന്തമാക്കാന്‍ കഴിയണമെന്നില്ല.
ഇവിടെയാണ് ഇഎംഐ (തുല്യമായ പ്രതിമാസ തവണകള്‍) സഹായകരമാകുന്നത്. കടകളും വെബ്സൈറ്റുകളും വിലകൂടിയ ഫോണുകള്‍ വാങ്ങുന്നത് ആളുകള്‍ക്ക് എളുപ്പമാക്കാന്‍ ഇഎംഐ സേവനം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഉപഭോക്താക്കളെ ആകര്‍ഷിക്കാന്‍ അവര്‍ ‘നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ’ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. എന്നാല്‍ ഇത് കാണുന്നത്രയും ലളിതമല്ലെന്ന് അതേക്കുറിച്ച് അടുത്തറിഞ്ഞാല്‍ മനസ്സിലാകും.
ഇഎംഐ പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നത് എങ്ങനെ ?
ഒരു ഫോണിന് 50,000 രൂപയുണ്ടെന്ന് കരുതുക, നിങ്ങള്‍ 10 മാസത്തെ ഇഎംഐ തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നു. എല്ലാ മാസവും 5,000 രൂപ വച്ച് അടച്ചാല്‍ മതി. കേള്‍ക്കുമ്പോള്‍ ആശ്വാസവും സൗകര്യവും അനുഭവപ്പെടും. എന്നാല്‍ നിങ്ങള്‍ ഇഎംഐയില്‍ ഉത്പന്നം വാങ്ങുമ്പോള്‍, ഒരു ബാങ്കില്‍ നിന്നോ ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തില്‍ നിന്നോ പണം കടം വാങ്ങുകയാണ്.
നിങ്ങള്‍ക്ക് ഇഎംഐ സേവനം നല്‍കാന്‍ കടകളോ വെബ്സൈറ്റുകളോ ബാങ്കുകളുമായി പങ്കാളികളാകുന്നു. അതിനാല്‍, നിങ്ങള്‍ കുറഞ്ഞ ഗഡുക്കളായി അടയ്ക്കുകയാണെന്ന് തോന്നുമെങ്കിലും, അത് നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളുമുള്ള ഒരു ലോണ്‍ ആണെന്ന് തിരിച്ചറിയേണ്ടതുണ്ട്.
എന്താണ് നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ ?
മിക്ക കമ്പനികളും ‘നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ’ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നു, അതായത് നിങ്ങള്‍ അധിക പലിശ നല്‍കേണ്ടതില്ല. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ഫോണിന് 30,000 രൂപയാണെന്ന് കരുതുക. നിങ്ങള്‍ 6 മാസത്തെ നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ തെരഞ്ഞെടുക്കുകയാണെങ്കില്‍, എല്ലാ മാസവും 5,000 രൂപ അടയ്ക്കണം. അതായത് മൊത്തം തുക 30,000 രൂപയായിരിക്കും. സാധാരണ ലോണുകളില്‍ പലിശ കൂടുതലാകുമ്പോള്‍ ഇവിടെ അധികമായി ഒന്നും നല്‍കേണ്ടതില്ലാത്തതിനാല്‍ അത് നല്ലൊരു ഓഫറാണ്.
നോ കോസ്റ്റ് സൗജന്യമാണോ ?
‘നോ-കോസ്റ്റ്’ എന്നത് ഒരു സാധാരണ മാര്‍ക്കറ്റിങ് തന്ത്രം മാത്രമാണ്. ബാങ്കോ ധനകാര്യ സ്ഥാപനമോ ഈടാക്കുന്ന പലിശ പലപ്പോഴും ഫോണിന്റെ വിലയില്‍ ഉള്‍പ്പെടുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, 30,000 രൂപയുടെ ഫോണിന് നിങ്ങള്‍ മുഴുവന്‍ തുകയും ഒരുമിച്ച് അടയ്ക്കുകയാണെങ്കില്‍ 27,000 രൂപ നല്‍കിയാല്‍ മതിയാകും. അതായത് ഇഎംഐയില്‍ നിങ്ങള്‍ അധികം നല്‍കുന്ന 3,000 രൂപ പലിശയാണ്, പക്ഷേ ഇത് ‘നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ’ ഓഫറില്‍ മറഞ്ഞിരിക്കുന്നു. നിങ്ങള്‍ പലിശ നല്‍കുന്നുണ്ട്, പക്ഷേ അത് നേരിട്ടല്ലെന്ന് മാത്രം.
നഷ്ടപ്പെടുന്ന കിഴിവുകള്‍ എന്തെല്ലാം ?
നിങ്ങള്‍ നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ തെരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോള്‍, മുഴുവന്‍ തുകയും അടയ്ക്കുമ്പോള്‍ ലഭിക്കുന്ന കിഴിവുകള്‍ നഷ്ടപ്പെടും. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങള്‍ ഒരുമിച്ച് 30,000 രൂപ അടച്ചാല്‍, 2,000 രൂപ കിഴിവ് ലഭിക്കാനിടയുണ്ട്. എന്നാല്‍ ഇഎംഐ ഉപയോഗിച്ച്, നിങ്ങള്‍ അതേ 30,000 രൂപ ഗഡുക്കളായി അടയ്ക്കുന്നതിനാല്‍ ആ ലാഭം നഷ്ടമാകുന്നു.
പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ്: ചില ഇഎംഐകളില്‍ ഒരു നിശ്ചിത തുക പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസായി ഈടാക്കാറുണ്ട്. അവര്‍ ‘നോ-കോസ്റ്റ്’ എന്ന് പറഞ്ഞാലും ഈ ഫീസുകള്‍ നിങ്ങള്‍ മൊത്തം തുകയില്‍ അടയ്‌ക്കേണ്ടിവരും.
ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് കെണി: ഇഎംഐയില്‍ സാധനങ്ങള്‍ വാങ്ങാന്‍ നിങ്ങള്‍ ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് ഉപയോഗിക്കുമ്പോള്‍, പ്രതിമാസ തവണകള്‍ അടയ്ക്കാന്‍ മറന്നുപോയാല്‍ അധിക ചാര്‍ജുകള്‍ വരും. അതുപോലെ, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ലിമിറ്റ് ഇഎംഐ തുകയ്ക്കായി പിടിച്ചുവയ്‌ക്കേണ്ടിയും വരും. ഇത് നിങ്ങളുടെ പണം ചെലവഴിക്കാനുള്ള പരിധി കുറയ്ക്കുന്നു.
ഇഎംഐയില്‍ വാങ്ങുന്നതിന്റെ അപകട സാധ്യതകള്‍
ലോണിന് തുല്യം: ഇഎംഐയില്‍ ഫോണ്‍ വാങ്ങുന്നത് ചെറിയൊരു ലോണ്‍ എടുക്കുന്നതിന് തുല്യമാണ്. പേയ്മെന്റുകള്‍ അടയ്ക്കാന്‍ മറന്നുപോയാല്‍, പിഴയോ അല്ലെങ്കില്‍ ലേറ്റ് ഫീസോ ഈടാക്കാം. ഇത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ മോശമാക്കുകയും ഭാവിയില്‍ ലോണ്‍ എടുക്കുന്നത് ബുദ്ധിമുട്ടാക്കുകയും ചെയ്യും.
കൂടുതല്‍ ചെലവ് : ഇഎംഐ വഴി വിലകൂടിയ ഫോണുകള്‍ വാങ്ങാന്‍ എളുപ്പമായതുകൊണ്ട്, നിങ്ങള്‍ക്ക് ആവശ്യമുള്ളതിനേക്കാള്‍ വിലകൂടിയ മോഡല്‍ വാങ്ങാന്‍ സാധ്യതയുണ്ട്. ഇത് നിങ്ങളുടെ ബജറ്റിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിക്കും.
ദീര്‍ഘകാല പ്രതിബദ്ധതകള്‍: ചില ഇഎംഐ പ്ലാനുകള്‍ 12 അല്ലെങ്കില്‍ 24 മാസം വരെ നീണ്ടുനില്‍ക്കും. നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യങ്ങള്‍ മാറുകയാണെങ്കില്‍, ഈ ഇഎംഐകള്‍ അടയ്ക്കുന്നത് ബുദ്ധിമുട്ടായിരിക്കും.
ഇഎംഐ മോശം ആശയമാണോ ?
എപ്പോഴും അല്ല. ശ്രദ്ധാപൂര്‍വ്വം ആസൂത്രണം ചെയ്താല്‍ ഇഎംഐ ഗുണം ചെയ്യും. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങള്‍ക്ക് ജോലിക്കായി ഒരു ഫോണ്‍ ആവശ്യമുണ്ടെങ്കില്‍, പണം നല്‍കി വാങ്ങാന്‍ കഴിയില്ലെങ്കില്‍, ഇഎംഐ ഉപയോഗിച്ച് കുറഞ്ഞ തുകയ്ക്ക് വാങ്ങാനാകും. നിങ്ങള്‍ നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും ശ്രദ്ധാപൂര്‍വ്വം വായിക്കുകയും മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന ഫീസുകളൊന്നും ഇല്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയും ചെയ്താല്‍ നോ-കോസ്റ്റ് ഇഎംഐ ഒരു നല്ല ഓഫറായിരിക്കും.
ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങള്‍
മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന പലിശ കണ്ടെത്താന്‍ പണം നല്‍കി വാങ്ങുന്ന വിലയും ഇഎംഐ വിലയും താരതമ്യം ചെയ്യുക. നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും നന്നായി വായിക്കുക. ഇഎംഐ തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിലൂടെ നിങ്ങള്‍ക്ക് എന്തെങ്കിലും കിഴിവുകള്‍ നഷ്ടപ്പെടുന്നുണ്ടോയെന്ന് പരിശോധിക്കുക. ബുദ്ധിമുട്ടില്ലാതെ പ്രതിമാസ തവണകള്‍ അടയ്ക്കാന്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക് കഴിയുമെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക.
മികച്ച ഇഎംഐ നേടാനുള്ള ടിപ്പുകള്‍
ബജറ്റ് : മറ്റ് ചെലവുകളെ ബാധിക്കാതെ നിങ്ങള്‍ക്ക് എല്ലാ മാസവും എത്ര തുക ചെലവഴിക്കാന്‍ കഴിയുമെന്ന് കണ്ടെത്തുക.
യഥാര്‍ത്ഥ വില പരിശോധിക്കുക: ഇഎംഐ വിലയില്‍ മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന പലിശയോ ഫീസോ ഉണ്ടോയെന്ന് നിങ്ങള്‍ക്ക് വില്‍പ്പനക്കാരനോട് ചോദിച്ചറിയുകയോ ഓണ്‍ലൈനില്‍ തിരഞ്ഞ് മനസ്സിലാക്കുകയോ ചെയ്യാം.
കിഴിവുകള്‍ കണ്ടെത്തുക: ചില സമയങ്ങളില്‍, ഒരുമിച്ച് മുഴുവന്‍ തുകയും അടയ്ക്കുന്നത് അല്ലെങ്കില്‍ ഒരു പ്രത്യേക ബാങ്കിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് ഉപയോഗിക്കുന്നത് ലാഭകരമായിരിക്കും.
കൃത്യ സമയത്ത് പണം അടയ്ക്കുക: പിഴ ഒഴിവാക്കാനും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി സുരക്ഷിതമാക്കാനും ഇഎംഐ കൃത്യമായി അടയ്ക്കാന്‍ കലണ്ടറില്‍ രേഖപ്പെടുത്തുക.
ചെറിയ ഇഎംഐ തെരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോള്‍: പ്രതിമാസ തുക കുറഞ്ഞേക്കാം, പക്ഷേ പലിശ അല്ലെങ്കില്‍ ഫീസ് കാരണം മൊത്തത്തില്‍ കൂടുതല്‍ ചെലവേറിയതാകാന്‍ ഇടയുണ്ട്.
